Is schade die ontstaat door neerslag die je woning via een openstaand raam binnenkomt verzekerd?

Op warme zomerdagen is het heerlijk om de ramen tegen elkaar open te zetten. Goed even doorluchten en de warmte je woning uit. Maar de kans dat het warme weer omslaat in onweer met stevige neerslag ligt op de loer. Een plotselinge regen- of hagelbui terwijl een raam openstaat; het gebeurt sneller dan je denkt. Maar wat als hierdoor je bed, bank, gordijnen of andere spullen beschadigd raken? Vergoedt de inboedelverzekering dan de schade?verzekering

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering vergoedt schade aan spullen in jouw woning. Denk aan meubels, elektronica, kleding en kunst. De schade moet zijn ontstaan door specifiek benoemde gebeurtenissen zoals brand, storm, lekkage, inbraak of water.

Schade is alleen gedekt wanneer die het gevolg is van een onzeker voorval en een onvoorziene situatie. Pas wanneer de oorzaak vast staat, kan bepaald worden of er dekking is.
Het moet dus heel duidelijk vaststaan wat er precies gebeurd is. Een verzekerde zal moet aantonen dat er sprake is van een situatie die gedekt is volgens de verzekeringsvoorwaarden.

Wanneer is waterschade verzekerd?
Waterschade is in regel verzekerd op je inboedelverzekering, maar dit geldt alleen bij plotselinge en onvoorziene oorzaken zoals een gesprongen leiding, hevige regenval of lekkage.

Is schade aan je inboedel door een openstaand raam bij hevige regenval dan verzekerd?
Nee; in de meeste gevallen wordt deze schade beschouwd als een gevolg van eigen handelen of onvoldoende (voor)zorg/nalaten. Er wordt dan niet voldaan aan het criterium van ‘onvoorzien’.
Verzekeraars hebben in de meeste gevallen in  hun voorwaarden een artikel opgenomen in de trant van; Uitgesloten is schade veroorzaakt door neerslag, water of vocht dat naar binnenkomt via openstaande ramen, deuren, luchtroosters, luiken of vensters.

Er zijn situaties waarin de omstandigheden anders zijn. Bijvoorbeeld wanneer een plotselinge windstoot een raam openrukt en de regen vervolgens naar binnen stroomt. In dat geval is de schade het gevolg zijn van een plotselinge en onvoorziene gebeurtenis en valt dit mogelijk wel onder de dekking van de inboedelverzekering. Zoals eerder gesteld; een verzekerde zal moeten aantonen dat dit de oorzaak is.

Maar geldt dat ook voor een raam in de ‘kiepstand’?
Een Kifid uitspraak (GC 2019-699) ter illustratie:
Een verzekerde heeft schade aan zijn vloer opgelopen als gevolg van regenwater dat door een raam in de ‘kiepstand’ naar binnen is gekomen. Hij doet een beroep op zijn inboedelverzekering. De verzekeraar wees de schadeclaim af.
Volgens de verzekeringsvoorwaarden bestaat er geen recht op dekking wanneer regenwater door een openstaand raam naar binnen is gekomen.

De verzekerde stelt dat er geen sprake was van een openstaand raam. Hij vond dat het raam als dicht moest worden beschouwd, omdat het op een kiepstand stond en vast zat. Doordat het zo hevig had gewaaid, was de kiepstandhendel los geraakt en het raam opengewaaid. In de verzekeringsvoorwaarden stond niet wat onder een ‘open’ en ‘dicht’  raam werd verstaan.
De verzekeraar vond op zijn beurt dat een raam dat op kiepstand staat ‘vanzelfsprekend’ open staat.

De Geschillencommissie van Kifid is het in dit geval met de verzekeraar eens. Met de inhoud van de voorwaarden kan niets anders bedoeld kan zijn, dan dat de verzekeraar geen dekking verleent wanneer regen door een openstaand raam naar binnenkomt.
Om te bepalen wat er onder ‘openstaand’ verstaan moet worden, zoekt de Geschillencommissie aansluiting bij het woordenboek. De Van Dale is helder. Openstaand betekent: ‘niet gesloten’. Een raam in de kiepstand is niet gesloten, de verzekeraar mocht de claim afwijzen.

De stelling ‘Verzekerd is schade die ontstaat door neerslag die je woning via een openstaand raam binnenkomt’ is dus een fabel. Per situatie en per verzekeraar kan dit anders zijn, maar bij de meeste verzekeraars is deze schade uitgesloten van de inboedelverzekering.
Voorkomen is altijd beter dan genezen, dus sluit ramen bij afwezigheid en controleer de weersverwachting voordat je weggaat.